Conta Bancária: Como Escolher, Comparar Tarifas e Evitar Custos Desnecessários

Ter uma conta bancária faz parte da rotina financeira de milhões de brasileiros. É por meio dela que muitas pessoas recebem salário, fazem pagamentos, utilizam PIX, pagam boletos, recebem transferências e administram despesas do dia a dia.

Mas nem todas as contas oferecem as mesmas condições.

Enquanto algumas instituições disponibilizam conta digital sem mensalidade, outras oferecem pacotes que podem incluir cartão de crédito, saques, transferências, investimentos, seguros e diferentes serviços financeiros.

Por isso, antes de abrir uma conta ou continuar utilizando a mesma instituição por muitos anos, vale analisar quanto ela realmente custa e quais serviços você utiliza.

Uma pequena tarifa mensal pode parecer pouco isoladamente, mas, quando somada durante vários meses ou anos, pode representar um gasto considerável.

O que é uma conta bancária?

Uma conta bancária é um serviço oferecido por bancos e outras instituições financeiras para movimentação e administração de dinheiro.

Dependendo da modalidade e da instituição, ela pode permitir:

• receber dinheiro;
• realizar e receber PIX;
• pagar contas e boletos;
• utilizar cartão de débito;
• solicitar cartão de crédito;
• realizar transferências;
• fazer saques;
• programar pagamentos;
• acessar investimentos;
• contratar determinados produtos financeiros.

Entretanto, os serviços disponíveis e seus respectivos custos podem variar bastante.

Por isso, não basta escolher um banco apenas porque ele é conhecido. É importante verificar se os serviços oferecidos combinam com suas necessidades.

PARTICIPE DA NOSSA AÇÃO

Conta corrente ou conta digital: qual escolher?

Essa é uma dúvida comum.

A conta corrente tradicional geralmente está associada a bancos que também possuem agências físicas. Dependendo da instituição e do pacote contratado, pode haver cobrança de mensalidade ou tarifas por determinados serviços.

Já uma conta digital normalmente concentra grande parte das operações no aplicativo ou internet banking.

Existem contas digitais que não cobram mensalidade, mas isso não significa necessariamente que todos os serviços sejam gratuitos.

Saques, transferências específicas, segunda via de cartão e outros serviços podem possuir cobrança.

Antes de escolher, consulte a tabela de tarifas e as condições apresentadas pela instituição.

Compare as tarifas bancárias

Um dos pontos mais importantes na escolha de uma conta é entender as tarifas bancárias.

Dependendo do banco e da modalidade contratada, podem existir cobranças relacionadas a determinados serviços.

Analise principalmente:

Mensalidade da conta: verifique se existe cobrança por pacote de serviços.

Saques: algumas contas estabelecem uma quantidade gratuita e cobram pelas operações adicionais.

Cartão: confira se existe anuidade ou outra tarifa relacionada ao cartão.

Transferências: embora o PIX tenha mudado bastante a forma como brasileiros transferem dinheiro, outros tipos de transferência podem possuir regras diferentes.

Serviços adicionais: seguros, alertas, pacotes e outros produtos podem representar custos extras.

Antes de contratar qualquer serviço, consulte as condições e os valores atualizados diretamente com a instituição financeira.

Conta sem tarifa significa que tudo é gratuito?

Não necessariamente.

Uma conta pode não possuir mensalidade e ainda assim cobrar por determinados serviços.

Por isso, ao encontrar uma oferta de conta bancária sem tarifa, procure entender exatamente o que está incluído.

Observe quantos saques estão disponíveis, quais operações possuem cobrança e se existem condições específicas para manter determinados benefícios.

Também vale conferir se alguma gratuidade depende de movimentação mínima, recebimento de salário, utilização do cartão ou outro requisito.

PARTICIPE DA NOSSA AÇÃO

Cartão de crédito vinculado à conta

Muitos bancos oferecem a possibilidade de solicitar um cartão de crédito juntamente com a conta.

Nesse caso, observe separadamente as condições do cartão.

Analise:

• existência de anuidade;
• limite disponível;
• data de vencimento;
• condições para parcelamento;
• juros do crédito rotativo;
• tarifas adicionais;
• benefícios oferecidos.

O limite do cartão não deve ser confundido com dinheiro disponível na conta.

Compras feitas no cartão representam uma obrigação futura que deverá ser paga na fatura.

Cuidado com o crédito rotativo

Quando a fatura do cartão não é paga integralmente, podem ser aplicados juros e encargos conforme as condições do contrato e as regras vigentes.

Por isso, antes de utilizar o cartão, é importante acompanhar os gastos durante o mês.

O aplicativo do banco pode ajudar nesse controle.

Em vez de verificar a fatura apenas quando ela vence, acompanhe as compras periodicamente.

Isso permite identificar gastos elevados antes que eles se transformem em um problema maior.

Empréstimos disponíveis no aplicativo

É cada vez mais comum encontrar ofertas de empréstimo pessoal diretamente no aplicativo bancário.

A facilidade para contratar não significa que a decisão deva ser tomada rapidamente.

Antes de contratar um empréstimo, compare:

• valor solicitado;
• número de parcelas;
• valor de cada parcela;
• taxa de juros;
• Custo Efetivo Total (CET);
• valor total que será pago.

O valor da parcela isoladamente não mostra necessariamente quanto o crédito realmente custará.

O CET é especialmente importante porque reúne custos relacionados à operação conforme aplicável ao contrato.

Empréstimo e financiamento são diferentes

Embora os dois envolvam crédito, empréstimo e financiamento não são exatamente a mesma coisa.

Um empréstimo pessoal normalmente disponibiliza recursos que podem ser utilizados conforme as condições contratadas.

Já um financiamento costuma estar relacionado à aquisição de determinado bem, como imóvel ou veículo.

As taxas, garantias, prazos e regras podem ser diferentes.

Antes de contratar qualquer modalidade de crédito, compare propostas e verifique o custo total da operação.

PIX e segurança da conta

O PIX tornou pagamentos e transferências muito mais rápidos.

Essa facilidade também exige atenção.

Antes de confirmar uma transferência, confira cuidadosamente:

• nome do destinatário;
• instituição;
• valor;
• informações apresentadas na tela.

Também desconfie de mensagens que solicitam senhas, códigos de segurança ou dados bancários.

Evite acessar sua conta por links recebidos de remetentes desconhecidos.

Quando precisar entrar no internet banking, utilize o aplicativo oficial ou digite o endereço da instituição diretamente no navegador.

Proteja seu aplicativo bancário

O celular se tornou uma das principais formas de acesso às contas bancárias.

Por isso, proteger o aparelho também significa proteger parte da sua vida financeira.

Utilize bloqueio de tela e mantenha aplicativos e sistema operacional atualizados.

Nunca compartilhe senhas bancárias ou códigos de autenticação.

Também vale revisar periodicamente quais dispositivos estão autorizados a acessar sua conta, quando essa opção estiver disponível.

Conta bancária e investimentos

Algumas instituições permitem acessar investimentos pelo mesmo aplicativo utilizado para movimentar a conta.

A praticidade pode ser interessante, mas não deve ser o único critério para decidir onde investir.

Antes de aplicar dinheiro, procure entender características como:

• risco;
• liquidez;
• prazo;
• rentabilidade;
• custos;
• tributação, quando aplicável.

Produtos diferentes possuem objetivos e riscos diferentes.

Dinheiro destinado a despesas próximas, por exemplo, pode exigir características diferentes daquele reservado para objetivos de longo prazo.

Seguros oferecidos pelo banco

Outra categoria frequentemente encontrada nos aplicativos bancários são os seguros.

Podem aparecer opções relacionadas a vida, residência, automóvel, celular e outros bens.

Antes da contratação, leia as condições da apólice e verifique exatamente quais situações possuem cobertura.

Também confira exclusões, carência, franquia quando houver e procedimentos necessários para utilização do seguro.

Compare alternativas antes de contratar apenas porque a oferta apareceu dentro do aplicativo do seu banco.

Vale a pena ter contas em mais de um banco?

Depende da necessidade de cada pessoa.

Ter mais de uma conta pode permitir comparar serviços e separar determinadas movimentações.

Por outro lado, manter várias contas sem organização pode dificultar o acompanhamento financeiro.

Se você possui contas que praticamente não utiliza, vale verificar se existe alguma tarifa ou serviço contratado.

Faça uma revisão periódica.

Uma planilha simples ou até uma lista pode ajudar a identificar:

Banco → mensalidade → cartão → limite → serviços contratados → utilização atual.

Essa análise pode revelar despesas que passaram despercebidas.

Como comparar contas bancárias

Antes de abrir uma nova conta, não escolha apenas pela publicidade.

Compare pelo menos três alternativas e observe quais oferecem os serviços que realmente serão utilizados.

Analise tarifas, disponibilidade de atendimento, funcionamento do aplicativo, cartão, saques, PIX, segurança e produtos adicionais.

Uma conta adequada não é necessariamente aquela que possui a maior quantidade de benefícios.

É aquela que atende às suas necessidades com custos e condições que você compreende.

Revise sua conta atual

Você não precisa necessariamente trocar de banco.

Comece verificando a conta que já possui.

Abra o aplicativo ou consulte os documentos da instituição e procure descobrir:

Estou pagando mensalidade?

Meu cartão possui anuidade?

Tenho algum seguro contratado?

Existem serviços que não utilizo?

Estou pagando juros ou outras tarifas?

Existe um pacote mais adequado ao meu perfil?

Essa revisão simples pode ajudar a compreender melhor para onde parte do dinheiro está indo.

Organização financeira começa pelos detalhes

Organizar as finanças não significa apenas economizar grandes quantias.

Pequenos gastos recorrentes também merecem atenção.

Tarifas bancárias, juros, anuidades e serviços pouco utilizados podem passar despercebidos quando analisados separadamente.

Por isso, conhecer sua conta bancária, entender as condições do cartão de crédito, comparar custos de empréstimos e financiamentos e acompanhar seus gastos são hábitos importantes para uma administração financeira mais consciente.

Antes de contratar um novo produto financeiro, procure entender o custo completo e comparar alternativas.

Uma boa decisão financeira começa com informação.