Pesquisar um empréstimo pessoal pode parecer simples. Existem bancos, instituições financeiras e plataformas que permitem consultar diferentes modalidades de crédito pela internet.

Porém, encontrar uma parcela que cabe no orçamento não significa necessariamente encontrar a opção de menor custo.

Taxa de juros, Custo Efetivo Total (CET), quantidade de parcelas, tarifas aplicáveis e valor total da operação podem fazer uma diferença significativa.

Por isso, antes de contratar crédito pessoal, vale aprender a comparar propostas utilizando os mesmos critérios.

Neste guia, você entenderá quais informações observar antes de tomar uma decisão financeira.

O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito na qual uma instituição disponibiliza determinado valor ao consumidor, que deverá devolvê-lo conforme as condições estabelecidas no contrato.

Normalmente, o pagamento acontece por meio de parcelas.

Sobre o valor contratado podem incidir juros e outros custos previstos para a operação.

As condições não são necessariamente iguais para todas as pessoas.

Instituição financeira, modalidade de crédito, prazo, valor solicitado e análise realizada podem influenciar as condições apresentadas.

É por isso que comparar diferentes propostas pode ser importante.

Crédito pessoal e empréstimo pessoal são a mesma coisa?

Os termos crédito pessoal e empréstimo pessoal são frequentemente utilizados para descrever produtos semelhantes, embora as características específicas dependam da instituição e do contrato.

O ponto mais importante para o consumidor não é apenas o nome comercial do produto.

É necessário verificar:

• quanto será disponibilizado;
• taxa de juros;
• CET;
• prazo de pagamento;
• quantidade de parcelas;
• valor das parcelas;
• custos aplicáveis;
• valor total a pagar.

Essas informações permitem uma comparação mais objetiva.

Como funciona uma simulação de empréstimo?

Uma simulação de empréstimo é uma estimativa das possíveis condições de uma operação.

Em uma simulação, normalmente são considerados dados como valor pretendido e prazo de pagamento.

A ferramenta pode então apresentar informações estimadas sobre parcelas e custos.

A simulação, entretanto, não deve ser confundida com aprovação ou proposta definitiva.

As condições efetivamente disponíveis podem depender da análise realizada pela instituição e das regras do produto.

Utilize a simulação principalmente como ferramenta de comparação.

Não escolha empréstimo olhando apenas a parcela

Imagine duas propostas.

Proposta A

Valor solicitado: R$10.000
Prazo: 24 meses
Parcela: R$550

Proposta B

Valor solicitado: R$10.000
Prazo: 36 meses
Parcela: R$430

Olhando somente a parcela, a segunda opção parece mais confortável.

Mas existe uma informação importante faltando: quanto será pago no total?

No exemplo simplificado:

R$550 × 24 = R$13.200

R$430 × 36 = R$15.480

A parcela da segunda alternativa é menor, mas o total das parcelas é maior.

Esse exemplo é apenas ilustrativo e não representa uma oferta financeira. Ele demonstra por que prazo, parcela e custo total devem ser analisados em conjunto.

Taxa de juros: uma das principais informações

A taxa de juros representa um dos componentes mais importantes do custo de uma operação de crédito.

Ela pode ser apresentada em diferentes períodos, como taxa mensal e anual.

Ao comparar propostas, certifique-se de que está comparando informações equivalentes.

Além disso, não utilize apenas a taxa nominal para decidir.

Existem outros custos que podem fazer parte da operação.

É nesse ponto que outra informação se torna especialmente relevante: o CET.

O que é Custo Efetivo Total (CET)?

O Custo Efetivo Total, conhecido pela sigla CET, é uma referência importante na comparação de determinadas operações de crédito.

Ele busca apresentar de maneira mais abrangente os custos envolvidos na operação, considerando os componentes aplicáveis.

Por isso, duas propostas que anunciam taxas semelhantes podem apresentar custos efetivos diferentes.

Antes da contratação, procure o CET informado pela instituição e utilize essa informação em conjunto com o prazo e o valor total a pagar.

Como comparar duas propostas de crédito

Uma maneira simples é criar uma tabela antes de decidir.

Anote para cada proposta:

Informação	Proposta A	Proposta B
Valor recebido	R$	R$
Taxa informada	%	%
CET	%	%
Número de parcelas
Valor da parcela	R$	R$
Total das parcelas	R$	R$
Outros custos informados	R$	R$

Preencher essas informações lado a lado ajuda a evitar decisões baseadas somente em publicidade ou no tamanho da parcela.

Empréstimo com prazo maior é melhor?

Não necessariamente.

Um prazo maior pode reduzir o valor individual das parcelas, mas também pode alterar o custo total da operação.

Por outro lado, escolher um prazo muito curto apenas para reduzir o custo pode criar uma parcela incompatível com o orçamento.

A decisão precisa considerar os dois lados:

custo da operação e capacidade de pagamento.

Antes de assumir a dívida, verifique quanto da sua renda já está comprometido com despesas e outros contratos.

Empréstimo ou cartão de crédito?

Essa comparação depende da situação e das condições oferecidas.

O cartão de crédito possui características diferentes de um empréstimo pessoal.

Quando a fatura é paga integralmente dentro do vencimento, o funcionamento é diferente de situações em que o consumidor utiliza alternativas de financiamento da fatura.

Se você está considerando utilizar crédito porque não consegue pagar integralmente uma obrigação, compare cuidadosamente as alternativas disponíveis e seus respectivos custos.

Não transfira uma dívida de um produto para outro sem entender quanto a nova operação custará.

E o financiamento?

O financiamento costuma estar associado à aquisição de um bem ou finalidade específica.

Financiamento imobiliário e financiamento de veículos são exemplos conhecidos.

Como esses contratos podem ter prazos longos, pequenas diferenças nas condições podem produzir impactos relevantes ao longo do tempo.

Ao comparar um financiamento, considere:

• valor do bem;
• entrada;
• valor efetivamente financiado;
• taxa de juros;
• CET;
• prazo;
• valor das parcelas;
• custo total informado;
• demais condições contratuais.

Não utilize apenas o valor da prestação como critério.

Renegociação de dívidas: o que comparar?

Quem já possui compromissos em atraso pode receber propostas de renegociação de dívidas.

Uma nova proposta pode alterar prazo, valor das parcelas e outras condições.

Antes de aceitar, procure entender exatamente qual dívida está sendo negociada e quais serão as novas obrigações.

Verifique o valor atualizado, quantidade de parcelas, valor de cada pagamento e total previsto no novo acordo.

Uma parcela menor não significa automaticamente uma dívida mais barata.

Vale pegar um empréstimo para pagar outra dívida?

Essa decisão exige cuidado.

Substituir uma dívida por outra somente pode ser avaliado adequadamente quando você conhece os custos das duas operações.

Se uma pessoa considera essa possibilidade, deveria comparar pelo menos:

custo da dívida atual

versus

custo completo da nova operação.

Também é necessário verificar se a nova parcela será sustentável dentro do orçamento.

Caso contrário, a troca pode apenas adiar o problema.

Como identificar ofertas de crédito suspeitas

O interesse por crédito também pode atrair tentativas de fraude.

Tenha atenção especial a mensagens que utilizem expressões como:

“empréstimo garantido”

“dinheiro liberado imediatamente sem análise”

“pague uma taxa antecipada para liberar seu crédito”

ou outras promessas extraordinárias.

Não forneça senhas, códigos de autenticação ou dados sensíveis por canais desconhecidos.

Antes de contratar, verifique a identidade da instituição e utilize seus canais oficiais.

Organize seu orçamento antes da contratação

Antes de assumir qualquer nova parcela, faça uma conta simples:

Renda líquida mensal
− despesas essenciais
− parcelas existentes
− outros compromissos
= valor disponível

Esse cálculo não determina sozinho se uma operação é adequada, mas ajuda a visualizar a situação financeira.

Também considere despesas que não acontecem todos os meses, mas que podem surgir durante o período do contrato.

Crédito deve resolver uma necessidade, não esconder o orçamento

O acesso ao crédito pode ser útil em determinadas circunstâncias, mas uma nova operação também cria uma obrigação futura.

Por isso, antes de contratar, pergunte:

Por que preciso desse dinheiro?

Quanto realmente preciso?

Consigo pagar as parcelas sem comprometer despesas essenciais?

Qual será o custo total?

Comparei outras condições disponíveis?

Essas perguntas ajudam a tornar a decisão mais consciente.

Checklist antes de contratar crédito

Antes de concluir qualquer contratação:

• Defina quanto realmente precisa.
• Faça uma simulação de empréstimo.
• Compare mais de uma condição quando possível.
• Confira a taxa de juros.
• Verifique o CET.
• Analise o prazo.
• Confira o valor das parcelas.
• Calcule ou consulte o valor total a pagar.
• Leia as condições contratuais.
• Verifique a instituição responsável.
• Avalie se a parcela cabe no orçamento.
• Não considere limite de crédito como renda.
• Desconfie de promessas de aprovação garantida.
• Não faça pagamentos suspeitos para supostamente liberar crédito.

Continue organizando sua vida financeira

Entender o crédito é apenas uma parte de uma boa organização financeira.

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Informação importante

Este conteúdo possui finalidade exclusivamente educativa e informativa. Não constitui consultoria financeira individual, recomendação de investimento, oferta, comparação comercial individualizada ou intermediação de crédito.

Taxas de juros, CET, limites, prazos, critérios de aprovação e demais condições podem variar conforme instituição, modalidade, momento da contratação e análise realizada.

Antes de contratar qualquer produto financeiro, consulte as condições oficiais e leia os documentos fornecidos pela instituição responsável.